下月起年利率超36%不受法律保护 小贷隐性收费可阳光化

    【 www.FsTaoci.Com 】佛山日报讯 记者潘锦雄报道：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》前日发布，对民间借贷中超过年利率36%部分的利息认定无效，有关规定自今年9月1日起施行。对此，我市小贷行业人士表示，政策调整可以让一部分隐性收费阳光化。

    《规定》明确了民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，并划出年利率24%和36%两条线：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

    “24%~36%这一部分是作为自然债务，如果当事人依据合同提起诉讼，法院不会给予法律保护，但如果借款人已经按照合同的约定偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。”最高人民法院审判委员会专职委员杜万华补充说。

    此外，对于企业与企业之间的借贷，此前在司法上一般以违反国家金融监管而被认定为无效。《规定》则提出，企业为了生产经营的需要而相互拆借资金，司法应当予以保护。企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同，只要不违反合同法第52条和《规定》第14条内容的，应当认定民间借贷合同的效力。

    《规定》还明确，借贷双方通过p2p网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果p2p网贷平台的提供者明示或有其他证据证明其为借贷提供担保，则需承担担保责任。

    据了解，最高法1991年曾颁布《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其中提出民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。在实际操作中，所谓“银行同类贷款利率”通常是参照央行公布的基准贷款利率。央行最新的利率表显示，一年以内（含一年）的基准贷款利率为4.85%，一至五年（含五年）为5.25%，五年以上为5.40%。

    对此，我市一家小贷公司的高管介绍，此前小贷公司贷款利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，但在具体执行中除利息外，小贷公司往往还会向贷款企业收取一些其他费用。这些费用其实是利息的另一种方式的表达，但法院只会保护利率在银行同类贷款利率四倍以内的部分。该高管认为，这次政策调整可以让这部分隐性收费阳光化，同时也意味着利率市场化更进一步。

    佛山市小贷行业协会秘书长张思涛亦表示，这一次政策调整使得小贷公司在开展业务时可遵循更明确的规定。

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