小企业贷款网络突围 浙江部分银行通过网络模式悄然兴起

    【 www.FsTaoci.Com 】“因为当地一些历史遗留问题，我和身边很多企业老板的土地权证迟迟办不下来，想贷款根本没有东西可抵押。”因为抵押品达不到要求，做家具生意的王先生已经数次遭到银行的拒绝。

    无抵押、抵押品少或担保不足仍然是困扰小企业融资的最大难题。

    得益于诺贝尔和平奖获得者尤努斯乡村银行模式的启发，部分银行为解决小企业缺乏抵押品或担保不足的问题，推出了贷款新产品——“小企业联合担保贷款”，这种贷款是借款人组成联合担保小组，相互提供贷款保证担保，无需抵押，更多的是依靠企业之间的相互监督和约束。但这种方式最大的缺点是银行因为客户多，贷款笔数多额度小，无法有效快速复制。

    银行如何将这种信贷产品批量、标准化生产，减少人工成本的同时又能有效控制风险？记者在浙江一带调查发现，部分银行通过网络批量挑选联保企业的模式悄然兴起。

    “带头大哥”

    挑选合适的企业组成联保体是银行控制整个联保链风险的第一步。而通过中国最大的电子商务平台——阿里巴巴寻找同行业同类型的优质企业组成联保体，银行可以将贷前风险最小化。

    “联保体一般要求3家以上的企业，纯贸易企业要求4个，最多10个。”建设银行(7.07,-0.09,-1.26%,吧)浙江省分行网络银行部副总经理钟爱军介绍说，联保体的约束机制在于其成员之间承担无限连带保证责任，其中任何一个无法还款，其他成员就必须替其还贷。

    因为有连带还款责任，王先生拒绝和附近的一家大型家具企业组成联保体，而坚持带着银行客户经理开车两小时找到偏远地区的另一家小企业。

    “那家大企业很好，但是老板年纪有点大了，他儿子心思也不在生意上，吃喝玩乐倒很有一套。”王先生说，“这种潜在的风险因素也要避免。”

    像王先生这样严格挑选联保成员的企业主被阿里巴巴称为“带头大哥”，责任就是负责贷前挑选联保体成员，贷中负责处理违约纠纷。“但他最大的任务是负责监督其他联保体成员，控制风险。”钟爱军说，“这样，银行就能将风险和贷后管理成本转嫁到联保体中。”

    目前，除了可以解决企业无抵质押物的网络联保联贷产品之外，建行和阿里还推出了大买家供应链融资和网络速贷通。而工行则推出了与建行差异化的信贷产品——小企业纯信用贷款，企业不需要组成联保体，只要具备阿里巴巴诚信通会员3年以上资格就可申请。

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