信用担保对约旦中小企业发展的影响

    【 www.FsTaoci.Com 】《国际商业和经济研究》2020年第9期发表文章，研究担保贷款对约旦中小企业和经济发展的促进作用。

    一、全球中小企业信用担保情况

    中小企业通过支持就业、增长和发展促进经济，但中小企业往往面临各类信用限制和银行融资困难，为中小企业提供信用担保的融资支持是促进经济增长的有效手段。oecd研究表明，全球信用担保占gdp的比例可观，欧洲信用担保占比最高的国家为意大利（2.2%），亚洲最高为日本（7.3%）和韩国（6.2%）

    全球各国目前有超过70多个信用担保计划，一些已经运作超过80年。美国自1953年开始实施小企业管理（sba）。日本信用担保系统是全球规模最大的，2013年批准了73万笔信用担保贷款，未偿还贷款达310万笔，总额约3050亿美元。韩国全球规模第二，未偿还贷款逾40万笔，总额逾400亿美元，占gdp的4%。

    相关领域最大的国际组织为欧洲担保机构联盟（aecm），包括48个成员机构，既有私营担保机构，也有国家机构，在欧洲30个国家开展业务，2017年担保总额达1256亿欧元。

    二、约旦中小企业和信用担保情况

    约旦中小企业贡献了gdp的50%、私营部门就业的40%-60%、出口的30%，但仅占银行贷款的9.8%，它们亟需金融机构的融资支持。约旦担保贷款公司（jlgc）成立于1994年，是一家由约旦中央银行48%控股的国有有限责任公司，专门为中小企业提供各类担保贷款服务。2011年，约旦央行明确了中小企业的定义：资产或年收入小于100万约第，员工5-20人的为小型企业。资产或年收入在100万-300万约第，员工21-100人的为中型企业。公共企业、保险企业或金融机构除外。新冠疫情爆发后，央行将此定义修改为：资产或年收入小于500万约第，员工少于200人的为中小企业，可受益于新冠中小企业经济刺激计划。

    约旦中小企业可通过贷款银行向jlgc提交担保申请，提供企业信息、纳税情况、司法记录并登报公示，如果申请获批，银行应向jlgc缴纳0.75%-1.5%的担保费。如贷款者无力全额或部分偿还贷款，jlgc将偿还默认保额，或70%的贷款加不超过6个月的利息。

    表1 jlgc主要产品

    产品

    客户类型

    违约赔偿比例

    最大支付期（月）

    最高贷款额（jd）

    中小企业担保贷款

    私营部门各行业中小企业

    70%

    72

    250000

    小额贷款

    小型企业

    70%

    36

    15000

    工业金融担保（ejada）

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